Lorsque nous cherchons à obtenir un prêt, notre premier réflexe est souvent de nous adresser à une banque. Toutefois, une alternative de plus en plus populaire et pratique s’offre à nous : le prêt entre particuliers. Ce type de prêt consiste en un échange d’argent entre deux individus, sans passer par le système bancaire traditionnel. Vous êtes intéressé(e) par cette méthode de financement ? Monkredit vous propose une analyse complète, détaillant les avantages et les risques liés à ce type de prêt. Découvrez également nos conseils pour obtenir le meilleur crédit entre particuliers.
Prêt entre particuliers : de quoi s’agit-il ?
Un prêt entre particuliers, également connu sous le nom de PAP (prêt de particulier à particulier) ou peer-to-peer lending en anglais, est une solution de financement direct entre individus sans passer par un organisme de crédit. Ce type de crédit à la consommation s’établit directement entre deux personnes.
Pourquoi choisir un prêt entre particuliers ?
Le prêt entre particuliers est particulièrement avantageux pour ceux qui éprouvent des difficultés à obtenir un crédit bancaire en raison d’un historique de crédit défavorable ou d’autres circonstances particulières. Ce type de prêt peut être utilisé pour divers besoins, tels que le financement de projets personnels, le remboursement de dettes, les dépenses médicales ou les frais d’éducation.
Fonctionnement du prêt entre particuliers
L’emprunteur et le prêteur négocient directement les détails du prêt, y compris le montant, le taux d’intérêt, les échéances et les conditions de remboursement.
Avantages du prêt entre particuliers
- Conditions flexibles : Possibilité de négociation directe entre emprunteurs et prêteurs.
- Processus rapide : Réponse souvent plus rapide aux besoins financiers urgents.
- Diversité des profils : Offre une alternative accessible à différents profils d’emprunteurs.
- Taux d’intérêt avantageux : Les frais élevés liés aux transactions bancaires sont absents, permettant d’obtenir des taux plus compétitifs. Vous pouvez comparer les offres sur Mon Gustave pour trouver le meilleur taux.
- Absence de frais auxiliaires : Pas de frais de dossier ni de frais de notaire.
Risques du prêt entre particuliers
Malgré ses nombreux avantages, le prêt entre particuliers comporte certains risques :
- Taux d’intérêt potentiellement élevés : Les taux peuvent dépasser 5 %, sauf en cas de prêt à un proche. Un prêt personnel permet de comparer plusieurs offres pour obtenir les taux les plus compétitifs, par exemple via le comparateur de crédits Monkredit.
- Risque d’arnaques : Il existe de nombreuses arnaques, où des frais de dossier sont demandés sans que le crédit ne soit jamais accordé. Ce type de prêt demande donc une vigilance accrue.
- Risque pour les créanciers : Le prêteur doit trouver un emprunteur fiable qui honorera ses remboursements.
Déclaration fiscale du prêt entre particuliers
En pratique, la déclaration d’un prêt entre particuliers auprès des services fiscaux est requise si le montant est égal ou supérieur à 760 €. Vous pouvez effectuer cette déclaration de deux manières :
- Déclaration de contrat de prêt (Formulaire N°2062) : Chaque partie doit posséder un exemplaire signé.
- Reconnaissance de dette : L’emprunteur rédige ce document, qui peut être établi sous seing privé ou devant un notaire, puis l’envoie aux services fiscaux.
Comment contracter un crédit entre particulier ?
Il existe deux options principales pour souscrire un crédit entre particulier.
Les principales options pour souscrire un crédit entre particuliers
Prêt entre amis et famille
Le prêt entre amis ou en famille est une pratique ancienne qui privilégie les relations personnelles plutôt que les procédures bancaires. Basé sur la confiance mutuelle et le désir d’entraide, ce type de prêt est une alternative conviviale aux méthodes formelles. Cependant, pour des raisons de précaution, il est conseillé de formaliser le prêt par écrit.
Conformément à l’article 1359 du Code civil, un prêt d’un montant supérieur à 1500 € doit être établi par un contrat écrit. De plus, depuis le 27 septembre 2020, lorsque le montant emprunté ou prêté dépasse 5 000 €, le contrat de prêt doit être déclaré aux services des impôts via le formulaire de déclaration n° 2062. Le prêteur doit également déclarer les intérêts perçus dans sa déclaration de revenus.
Plateformes de prêt entre particuliers en ligne
Certaines plateformes participatives en ligne se spécialisent dans les prêts entre particuliers. Elles permettent de créer un profil d’emprunteur et de soumettre une demande de prêt. Ces sites, comme Younited Credit et Finfrog, regroupent plusieurs investisseurs qui prêtent de l’argent. Les plateformes collectent les fonds des investisseurs et les utilisent pour proposer des prêts aux particuliers.
Pour vérifier la crédibilité d’une plateforme, assurez-vous qu’elle est enregistrée auprès de l’ORIAS et qu’elle possède une certification bancaire délivrée par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), une institution rattachée à la Banque de France.
Ces plateformes sont une solution idéale pour obtenir un prêt rapidement, car les conditions d’acceptation sont souvent moins strictes que celles des prêts personnels classiques auprès d’un établissement de crédit.
Comment officialiser un prêt entre particulier ?
Importance de la formalisation du prêt entre particuliers
Il est crucial de formaliser un prêt entre particuliers au moyen d’un contrat ou d’une reconnaissance de dette. Ce document permet d’enregistrer par écrit le montant emprunté ainsi que les modalités de remboursement. Il devrait comporter plusieurs informations essentielles, notamment :
- Les coordonnées de chaque partie
- La somme prêtée
- La durée de remboursement
- Le montant du capital remboursé annuellement
- Le taux d’intérêt
- Le montant annuel des intérêts
- La date de rédaction du document ainsi que les signatures du prêteur et de l’emprunteur
Ce document revêt une importance juridique majeure. En cas de litige, s’il n’est pas présent, les tribunaux pourraient interpréter le prêt comme un don.
Comment trouver un prêt entre particuliers ?
Pour obtenir un crédit entre particuliers, vous pouvez recourir à plusieurs options :
- Vos proches : Votre famille ou vos amis peuvent être une source de prêt fiable et flexible.
- Plateformes de crédit entre particuliers : Des sites comme Younited Credit facilitent la mise en relation entre emprunteurs et prêteurs.
- Prêt solidaire : Si vous avez un projet professionnel local ou une micro-entreprise, certaines plateformes spécialisées offrent des prêts solidaires.
- Financement participatif (crowdfunding) : Pour des projets innovants ou à vocation solidaire, les plateformes de crowdfunding peuvent être une excellente option.
Quelle plateforme de prêt entre particuliers en ligne choisir ?
La demande de crédit entre particuliers est généralement simple, mais il est crucial de choisir une plateforme de prêt fiable. Voici quelques conseils pour trouver le meilleur site de prêt entre particuliers :
- Recherche en ligne : Effectuez des recherches sur chaque site pour évaluer leur crédibilité et leurs services.
- Avis des utilisateurs : Consultez les avis sur des sites populaires comme TrustPilot et Avis Vérifiés pour connaître les expériences des autres utilisateurs.
- Simulations de prêts : Utilisez les outils d’estimation en ligne proposés par presque toutes les plateformes de prêt pour comparer les offres.
Nos conseils pour éviter les pièges et arnaques
Les fraudes liées aux prêts entre particuliers sont courantes sur Internet. Voici quelques précautions à prendre pour éviter les risques :
- Utilisez des plateformes dédiées : Privilégiez les sites spécialisés dans les prêts entre particuliers.
- Prêteurs de confiance : Si possible, optez pour des prêteurs que vous connaissez personnellement.
- Protection des informations personnelles : Ne partagez pas vos coordonnées bancaires et autres données sensibles avant de connaître le prêteur.
- Confirmation des fonds : N’effectuez les remboursements qu’après avoir reçu la confirmation du virement des fonds.
- Répondre aux offres sollicitées : Ne répondez qu’aux offres que vous avez demandées.
- Vigilance face aux offres alléchantes : Méfiez-vous des offres avec des taux d’intérêt nettement inférieurs au taux d’usure en vigueur fixé par la Banque de France, car elles pourraient être suspectes.